Att tänka på vid köp av av bostad

Redo att köpa bostad eller kanske byta hem? Det är mycket att tänka på vid köp av bostad. För majoriteten av oss är det ett av de viktigaste och största ekonomiska besluten vi kommer att fatta under vår livstid. Du ska dessutom trivas där under en längre period. Ta dig tid att utbilda dig själv inom bostadsköp samt fundera på vad du efterfrågar i en bostad innan du förbinder dig långsiktigt ekonomiskt.

Bostadsprisernas utveckling har stor betydelse för hushållens privatekonomi såväl för den totala samhällsekonomin. Det har historiskt sett varit en god affär att investera i en bostad. I Sverige har utvecklingen varit positiv från slutet av 1980-talet och början 1990-talet. Från 2017 har och framåt har de haft en mer långsam utveckling.

Källa: SCB

Kontantinsats och hur mycket du kan låna

För att hantera ökningen av bostadspriserna har Finansinspektionen infört en rad åtgärder för att dämpa denna. Detta beroende på bland annat bostadskrisen under 2008 när bostadsmarknaden kraschade. Åtgärderna man genomfört:

  • 2010 införde man ett tak på bolån, vilket innebär att du maximalt får låna 85 procent av vad bostaden är värd. Detta innebär praktiskt att om du ska köpa en bostad för 1 miljon kronor, så måste du ha sparat 150 000 kr som kontantinsats.
  • 2016 kom ett amorteringskrav med två olika belåningsgrader med brytpunkt på 50 procent. Det innebär att om du har en lånegrad på mellan 70 – 85 procent så måste du amortera 2 procent och har du en belåningsgrad på mellan 50 -70 procent ska du amortera 1 procent.
  • 2018 skärpte Finansinspektionen detta ytterligare med en regel som säger att om du lånar mer än 4,5 gånger din bruttoinkomst ska du amortera ytterligare 1 procent utöver tidigare amorteringskrav.

För att omsätta detta i praktiken. En vanlig tumregel för bankerna är att du kan låna upp till 5 gånger din bruttoinkomst. Så säg att du tjänar 40 000 kr per månad. Då har du en årslön på 480 000 kr som gånger 5 blir 2 400 000 kr. För att få detta lån måste du också ha en kontantinsats på 15 procent vilket motsvarar 360 000 kr. Majoriteten har inte så mycket pengar sparat. Det finns då möjlighet att ta ett så kallat topplån. Det finns en del sidor för att jämföra topplån för din bostad där Lendo är den största aktören. Då får du erbjudanden från olika banker som du sedan i lugn och ro kan jämföra. 

Planera din ekonomi vid köp av bostad

Förutom själva priset för bostaden så behöver du även ta reda på vilka kostnader som tillkommer månadsvis. Till exempel hur mycket kommer du måste amortera samt vilka driftkostnader du behöver betala. Exempelvis, om du köper en bostadsrätt kommer ni behöva betala en avgift till bostadsrättsföreningen. Avgiften används till att underhålla fastigheten. Den kan variera beror på föreningens ekonomiska situation och fastighetens skick. Både för bostadsrättsägare och husägare så tillkommer även månadsutgifter för värme, vatten och energi. Det finns olika leverantören och därför är det viktigt att jämföra olika företag och dess erbjudanden.

Hur stor yta du vill att din nya bostad ska ha kommer vara en viktig faktor när det kommer till driftkostnader. Elförbrukningen samt kostnaden för värme ökar med antalet kvadratmeter som ska underhållas. Om du köper ett hus som har direktverkande el som uppvärmning, brukar energiförbrukning ligga på cirka 25 000 kWh per år, vilket motsvarar en kostnad på ungefär 3400 kr i månaden. Däremot en lägenhet förbrukar ungefär 2500 kWh per år, vilket motsvarar cirka 490 kr i månaden.

Vilket typ av bostad är rätt för dig

Innan du börjar gå på visningar är det viktigt att tänka igenom vilken typ av bostad passar dig och ditt hushåll. Vill du bo i centrum eller nära naturen? Ska bostaden vara i nyskick eller är du okej med att göra viss renovering själv? En nyrenoverad eller nyproducerad bostad har ofta högre pris, men då kan du flytta in utan att behöva tänka på vad som behöver renoveras. Genom att köpa ett renoveringsobjekt kan du få ett lägre pris, men behöver skapa en buffert och inkludera i din budget för renovering.

När du har kommit fram till vilken bostadsform du vill köpa så är det dags att börja läsa på om vilka objekt som ligger ute för försäljning. Om det är en bostadsrätt är det viktigt att förutom lägenhetens beskrivning även läsa igenom bostadsrättsföreningens årsredovisning. Här kan ni bland annat få information om hur huset underhålls och om någon stamrenovering eller dylikt kommer ske i närtid.

Är det en villa du ska köpa är det viktigt att genomföra en besiktning. Att, utövar bara titta på yta och inredning, gå genom ledningar, kablar, mögel med mera. En besiktningsman är insatt inom dessa ämnen och hittar du ett hus du verkligen hoppas kunna bjuda högst på så rekommenderas en överlåtelsebesiktning. Du anställer en expert som utför besiktningen åt dig och hjälper er hitta potentiella fel som kommer behöva återgäldas. Genom en grundlig besiktning slipper du vid ett eventuellt köp få en chock att det behövs genomföras renoveringar som ej var budgeterade sedan innan.

Steg vid köp av bostad

För att summera det hela finns det ett antal steg du som blivande bostadsägare kommer att gå genom:

  • Spara till en insats och därefter skaffa ett lånelöfte hos bank
  • Bestämma er för vilken typ av bostad du vill köpa
  • Läs på objektbeskrivningar och boka in visningar
  • Beräkna månadskostnader och gör en budget
  • Utföra besiktning
  • Budgivning av villan eller lägenheten
  • Skriv kontrakt – grattis du har köpt en ny bostad!

Att köpa bostad kräver både att du har kunskaper gällande den typen av bostad du vill köpa samt även en smula tålamod. Att hitta den perfekta bostaden på första visningen sker inte så ofta. Ibland dröjer det flera månader eller till och med år innan det objekt du verkligen vill köpa är ute för försäljning. Har du bråttom så bör du vara beredda på att kompromissa gällande dina önskemål. Kanske titta på bostad i andra områden än vad du tänkt från början. Eller att vara flexibla med storleken och andra funktionaliteter. Ett tips är att titta på stadsplaneringen för att se vilka områden som förväntas byggas ut. Ha ett öppet sinne när du tittar på bostäder till salu.