Idén bakom ett kreditkort är enkel: När du använder ett kreditkort så lånar du pengar av banken för att betala för något. Du får sedan en räkning i slutet av varje månad på de köp du gjort med kreditkortet den föregående månad. Om du då betalar tillbaka det för sent, eller om du väljer att dela upp din inbetalning får du betala en ränta.
Vad är skillnaden på debetkort och kreditkort?
I Sverige har vi främst dessa två typer av betalkort: Kreditkort och debetkort. Debetkortet är ett betalkort där pengarna dras från kontoinnehavarens egna konto. Alltså är det tillgångar som finns på kontot som debiteras vid en betalning. När du använder ett kreditkort lånar du i det fallet pengar av kreditkortsutgivaren för att betala för varor och tjänster. En känd kreditkortsutgivare som många känner till är till exempel American Express. I den här jämförelseguiden ska vi gå igenom de olika typerna av kreditkort och avsluta med en jämförelse av vilket kreditkort som kan vara bäst beroende på ens egna behov.
En grundläggande transaktion i debet och kreditkort fungerar så här:
Debetkort / betalkort
Du använder ditt kort (antingen i kassan genom en kortläsare eller online)
Köpet blir godkänt eller nekat. (Kortläsaren kontaktar din bank för att se att du har tillgångar på kortet)
Pengar överförs till handlaren (Banken skickar pengar för köpet till handlaren)
Kreditkort
Du använder ditt kort (Antingen i kassan genom en kortläsare eller online)
Köpet blir godkänt (Du lånar ju pengar från banken – kan dock nekas beroende på återstående kredit och begränsningar)
Pengar överförs till handlaren (Banken skickar pengar från sina egna tillgångar till handlaren)
Du betalar banken kommande månad (Du får en räkning på de köp du gjort med kreditkortet och betalar tillbaka hela eller delar av köpet)
Hur fungerar räntan för kreditkort?
När du lånar från en bank måste du vanligtvis betala tillbaka en ränta, vilket är kostnaden för att använda bankens pengar. Kreditkort är annorlunda eftersom det finns ett sätt att helt undvika ränta. De flesta kort erbjuder en återbetalningsperiod: Betalar man in hela räkningen, det vill säga utan att ha en skuld som övergår från ena månaden till nästa – blir man inte debiterad någon ränta. Om du inte betalar in räkningen under den perioden övergår det i så fall till en skuld med ränta.
Generellt sett så är det så att ju bättre kreditvärdighet du har, desto högre är sannolikheten att du får en lägre ränta. Man ska ha i åtanke att kreditkortsräntor oftast brukar ha en betydlig högre ränta än andra konsumentskulder som bostadslån och privatlån.
Räntan för kreditkort fungerar så här:
Kreditkortsutgivaren erbjuder dig din ränta
De gör en bedömning på hur kreditvärdig du är och anger räntan de kan erbjuda dig.
Din ränta anges i ditt i överblicket för kreditkortet
Det uttrycks som en årlig ränta, men i de flesta fall debiteras den dagligen. Så om din ränta är 17,5% per år debiteras den faktiskt cirka 0,048% per dag.
När månaden är slut räknar utgivaren hur mycket ränta som du är skyldig dem.
Den beräknas alltså efter din dagliga saldo och ränta.
Räntebelastningen ingår i nästa månads faktura.
Kom ihåg att räntan räknas separat. Räntan är en kostnad för tjänsten och Du måste alltså betala minimibeloppet på skulder + hela räntekostnaderna varje månad.
Vilka olika typer av kreditkort finns det?
Kreditkortsbolagen erbjuder några olika sorters kreditkort för att möta konsumenternas krav och behov. Vissa kunder betalar alla köp med kreditkortet för att sedan betala av räkningen omedelbart. Dessa personer drar då nytta av ett kort som returnerar en del av utgifterna i form av belöningar och återbäring. Andra kunder tenderar i att vilja ha balans och skapar en avbetalningsplan istället, dessa personer tjänar mer på att ha ett kort som har en lägre ränta.
Här är de vanligaste typerna av kreditkort.
- Cashback-kreditkort – ger dig en återbäring som oftast är procentuellt baserad beroende på vad du handlar. Återbäringen kan du då använda för att minska dina skulder eller få det utbetalt till ditt debetkonto.
- Allmänna resekreditkort – ger dig poäng som du kan använda för att betala av resor. Till skillnad från kort som är bundna till specifika flygbolag eller hotelllojalitetsprogram erbjuder dessa kort mer flexibilitet. Du kan använda belöningarna för att betala av resor, hotell och andra utgifter, men du får en lägre ersättning än om det är bundet till ett flygbolag.
- Kreditkort kopplad till flygbolag – har oftast flygbolagets namn som utgivare. När du använder dessa tjänar du ”miles” som du kan lösa in för gratis flyg eller uppgraderingar på det flygbolaget. Dessa kort erbjuder inte mycket flexibilitet när det gäller hur du kan använda dina belöningar, men du får däremot mer värde och exklusiva förmåner från flygbolaget och deras samarbetspartners.
- Kreditkort kopplad till en hotellgrupp – har oftast hotellgruppens namn som utgivare. Du tjänar poäng som du kan lösa in för hotellvistelser. Det kan vara allt från gratis hotellnätter till automatiska uppgraderingar, elitstatus och så vidare.
Vilka förmåner/belöningssystem finns det?
Många av de bättre kreditkortsbolagen ger dig någon form av belöning för dina köp. De vanligaste belöningarna är:
Kreditera skulder – Vissa kreditkortsleverantörer erbjuder att minska dina skulder om du har gjort stort antal köp under en viss period.
Poäng/miles – Dessa kan man lösa in mot bland annat resor, presentkort, varor och andra produkter. Vissa kreditkortsbolag kan även byta poängen mot återbäring.
Fast återbäring – En återbäring man får för alla utgifter, oavsett vad man spenderar pengar på. Det brukar vara någon procent som du får i återbäring på alla köp som du gjort.
Bonusförmåner – Vissa kreditkortsbolag erbjuder en basåterbäring på alla utgifter (ex 0.5% på alla köp) och sedan en högre återbäring i vissa kategorier (ex 3% på alla resor).
Många kreditkortsanvändare har flera kort med olika förmåner beroende på vad som passar dem bäst för tillfället. De återbäring eller poäng man tjänat lagras på ens konto som man kan komma åt genom att logga in på utgivarens hemsida eller app. I andra fall visas de även på den samlingsfaktura som man får.
Processen fungerar så här:
- Du gör ett köp med ditt kreditkort
- Utgivaren beräknar din återbäring/poäng/bonus
- Utgivaren krediterar återbäringen/poängen/bonus till ditt konto
- Du löser in din bonus genom att logga in på ditt konto online. Oftast är dessa verktygen väldigt användarvänliga för att kunden ska få en bra upplevelse.
Vilket kreditkort är bäst för mig?
Varje kreditkort ger värde på sitt sätt genom att erbjuda unika erbjudanden. Det är en personlig avvägning involverad här. Vill du till exempel vill ha en hög återbäring och bonus så måste du förmodligen acceptera en högre ränta. Om du vill ha bra förmåner kommer du även troligtvis att få betala en årlig avgift. Om du gillar att dela upp betalningar så är det kanske en låg ränta som är viktigast för dig, men då bör du inte heller förvänta dig mycket annat från kortet. Med andra ord är det osannolikt att du hittar ett enda kort som erbjuder dig det bästa av allt utan att få betala för det.
Det finns flera faktorer man borde ta hänsyn till innan man väljer ett kort. Vi har listat upp saker som kan vara viktiga och avgörande faktorer just för dig:
Årlig avgift
Att betala en årlig avgift kan vara värt det beroende på vissa omständigheter som man borde kolla upp. Till exempel:
- Exklusiva förmåner – Få bättre förmåner som ex. tillgång till flygplats-Lounge och uppgradering av flygsäte
- Poäng – Att få mer poäng per köp
Avgifter
- Räntefritt kreditperiod? – De allra flesta kreditbolagen erbjuder en räntefri kreditperiod på runt 30-60 dagar.
- Ränta – Gillar du att dela upp dina betalningar över flera månader så borde du kanske prioritera en lägre ränta.
- Förseningsavgifter – Dessa avgifter kan vara ganska höga och de flesta leverantörerna debiterar dem. Man ska undvika förseningar men om man skulle råka så är vissa bolag snällare på den fronten.
- Krav på insättning? – Vissa bolag vill att man sätter in en deposition för att utnyttja kortet. Det kan vara allt från någon tusenlapp upp till tiotals-tusen kronor.
Bonus och belöning
- Vad för ”reward”, alltså belöningssystem finns det med kortet? – Vissa kort ger poäng per köp eller rabatt per liter bensin.
- Återbäring per spenderad krona?
- Inlösen av poäng – Hur stor flexibilitet har du när du använder dina poäng?
Extra förmåner
- Ingår det försäkringar? – De flesta kort har idag en allförsäkring eller en reseförsäkring.
- Finns det en utländsk transaktionsavgift? – De flesta kort tar ut en avgift på 1,5% till 3% på köp utanför Sverige.
- Fördelar på hotell? – Vissa kreditkortsbolag erbjuder gratis nätter på hotell eller andra bekvämligheter.
- Rabatter och förmåner hos samarbetspartner?
Hur väljer jag det bästa kreditkort?
Det allra viktigaste är att du har självdisciplin. Det är väldigt enkelt att handla med bankens pengar, men när det är dags att betala räkningen så känns det inte lika roligt. Som det gäller med mycket annat så får man ha sunt förnuft, lika väl gäller det privatekonomin. Om du har bestämt dig för att skaffa ett kreditkort så ska du börja med att skriva ner vad som är viktigt för dig.
- Har du låg kreditvärdighet så kommer du att få betala en högre ränta eftersom banken anser att de tar en ”risk” när dem lånar ut pengar till dig.
- Bestäm inriktning – Vad är viktigast för dig? Är det att ha återbäring eller poäng? Spelar en årsavgift stor roll om du får andra förmåner? Behöver du inga förmåner men gillar att delbetala så är kanske en låg ränta viktig för dig.
- Ta med allt i beräkningen. Känner du att det är en kombination av några olika kort som passar dig så kan du ansöka om fler kort. Men då får du kanske, för din egen skull, minska krediten per kort.
- Ha inte för många kort. Ju fler kort du har, desto svårare är det att komma ihåg hur mycket du har spenderat på vilket kort. Dessutom blir det flera förfallodatum att hålla koll på . Det ökar risken för att en betalning saknas, vilket kan utlösa en förseningsavgift, ränta eller om det är tillräckligt sent till och med skada din kredit.
Hur ansöker jag om kreditkort?
När du lägger in en ansökan om kreditkort tar kortutgivaren beslut baserat på hur riskabelt de tror att det skulle vara att låna ut pengar till dig. Utgivaren känner ju inte dig, så de går på den information som du tillhandahåller (om anställning, inkomst och tillgångar) och information som finns om dig i ett UC.
Ansökningsprocessen för kreditkort går till så här:
- Du fyller i en ansökan om ett kort. Numera görs detta vanligtvis online. Programmet ber vanligtvis om:
– Namn, adress, personnummer telefonnummer och e-postadress
– Ekonomisk information, anställningsstatus och årsinkomst.
– Andra tillgångar och skulder - Utgivaren kontrollerar din kreditvärdighet genom att ta ut en UC-rapport. Den här rapporten är utgivaren väldigt intresserad av eftersom den visar en sammanfattning på din tidigare ekonomiska status.
- Om du uppfyller utgivarens krav så godkänns din ansökan. Vanligtvis så får du svar inom några minuter.
- Kortet skickas till dig i ett brev. Det tar ca upp till 10 arbetsdagar innan du får hem kortet.
- Du behöver aktivera ditt kort. Det brukar stå om du behöver göra det online eller om du behöver trycka in din pinkod första gången du handlar.
Vad är skillnaden med Visa eller Mastercard?
Detta är en av de vanligaste frågorna om kreditkortsföretag. De finns printade på nästan alla betalkort och många ställer sig frågan om det ens finns någon skillnad alls.
Det viktigaste att komma ihåg här är att varken Visa eller Mastercard är utgivaren av ett kreditkort. Dessa företag är betalningsnätverket som sköter transaktionerna. Förmåner med ett kort har att göra med kortutgivare, inte själva nätverket. När det gäller acceptansnivåer och vart man kan betala med vilket kort, så är de nästan helt identiska. Det är bättre att du fokuserar på vilket kort som ger dig mest värde snarare än nätverket som de använder.