Kartlägg dina utgifter

För att göra detta gäller det att skapa en personlig budget för att få en överblick av vart dina pengar tar vägen. Vad bör din budget innehålla? Ett bra sätt är att få en snabb överblick är att använda en budgetkalkylator för att förbättra din privatekonomi. Här kan du skriva in detaljerade uppgifter eller ladda upp din befintliga budget och se direkt hur olika förändringar påverkar din ekonomi.

Skapa en manuell budget

Du kan även göra en manuell budget i exempelvis Excel. Fördelen är att du har den direkt på din dator och kan göra avstämningar mot ditt kontoutdrag. Börja med att skapa en övergripande bild på hur din privatekonomi ser ut. Lista hushållets alla inkomster och utgifter.

Inkomster

• Lön
• Försäkringskassan/arbetslöshetskassan
• Andra inkomster

Utgifter

• Hyra/avgift
• Bolån, Amortering + Ränta
•  Amoreting lån & krediter
• Vatten, El, Sophämtning
• Hemförsäkring
• Media (Telefon, Mobil, TV, Internet, Tidningar)

Mat & Transport

• Mat
• Lunch ute
• Fika
• Månadskort kollektivtrafik
• Bil (Bensin och Underhåll)

Personliga utgifter

• Hälsa & Hygien
• Kläder & Skor
• Fritid/Nöje/Semester

Övriga utgifter

• Sparande
• Barnomsorg/Underhåll
• Försäkringar & A-kassa
• Övrigt

Jämför din budget med kontoutdrag

Nu har du sammanställt och skapat en övergripande bild på hur du tror att dina kostnader ser ut. Därefter är det dags att göra en analys baserat på de 3 tidigare månadernas kontoutdrag. För varje månad ska du placera in utgifterna under dom olika kategorierna. Genom att utföra denna uppgift kan ni se om eran övergripande bild stämmer överens med verkligheten. Kanske spenderade du mindre eller mer senaste 3 månaderna jämfört vad du först förutspådde?

Inkomster minus utgifter

Dina utgifter ska aldrig överstiga dina inkomster. Har ni pengar kvar efter att ha kalkylerat era totala utgifter är det att rekommendera att lägga det som blir över i ett sparkonto. Vill ni få mer pengar över när månaden är slut eller få budgeten att gå ihop, så gäller det nu dig att gå genom alla poster som är mindre viktiga.

Konkreta tips för att förbättra din privatekonomi

I tider av osäkerhet vill många av oss minska våra kostnader. En tumregel du bör ställa dig inför ett inköp är; behöver jag verkligen denna? Om svaret är nej så spara eller investera summan istället. Nedan ser ni ett exempel på vad du kan spara in årligen på tre vanliga scenarion.

Fler saker du kan göra direkt för att förrätta din privatekonomi

• Om du har svårt med strukturering kan du skaffa fler bankkonton för att få struktur. När inkomster kommer in fördelas dessa på de olika konton utifrån din budget, ex huskonto, bilkonto, nöjeskonto, sparande. De flesta banker har budgetmallar, samt att det kostar inget att ha fler konton.

• Kontrollera dina prenumerationer, abonnemang och medlemskap och se om dessa är nödvändiga. Kanske tittar ni bara på Netflix men har har abonnemang på andra streaming tjänster också?

• Avregistrera dina kreditkort, som gör det enklare att spendera pengar ogenomtänkt.

• Kan ni få ett bättre mobilabonnemang? Jämför även olika mobiloperatörers erbjudanden eller se om du kan få bättre avtal från din nuvarande leverantör.

• Starta ett automatiskt månadssparande. Även om det bara rör sig om någon hundralapp så är en liten buffert bättre än inget alls.

• Se över dina försäkringar och se om du kan få bättre avtal.

• Om du har lån, se om du kan omförhandla räntan. Du bör även överväga hopbakslån om du har flera smålån med höre ränta.

• Sälj av prylar du inte behöver eller använder just nu.

Hur lån påverkar din privatekonomi

Svenska hushåll har höga skuldnivåer och storleken på denna skuldsättningen har vuxit snabbt de senaste åren. Detta är särskilt sant när det gäller bostadslån eller lån för större inköp som bil och båt, men konsumtionslån har också vuxit snabbt. Konsumtionslån kan medföra stora risker för enskilda hushåll då räntorna på dessa är höga. Det finns en många olika aktörer där du kan jämföra bankernas räntor, den mest kända är Lendo. Dessa företag skickar dina uppgifter till bankerna och kommer snabbt tillbaka med olika erbjudanden. Här kan du spara in på dina räntekostnader med flera tusenlappar per månad i många fall.

Buffert för oförutsedda utgifter

Vad är en lämplig buffert att ha för att du ska känna dig trygg med din privatekonomi? Det varierar stort från person till person. Storleken på din buffert bör reflektera din lön och utgifter du har per månad. Bor du exempelvis i lägenhet så bör du ha en buffert på 2-3 månadslöner så du kan betala för oförutsedda utgifter eller händelser i livet. Är ni ett större hushåll med fritidshus, två bilar och barn bör ni har en buffer som inte understiger 2-3 månaders utgifter. Detta då ni har en större sannolikhet av att drabbas av oförutsedda utgifter. Så en buffert bör utformas baserat på dina individuella förutsättningar och antalet personer i ditt hushåll.

Öka dina intäkter med dina kunskaper

Många upplever motgångar i tiderna vi lever i. Dock har vissa områden fått ett uppsving. Allt mer sker digitalt. Detta skapar möjligheter. Exempelvis har frilansområdet har blivit allt mer accepterat och fått ett stort uppsving. Din unika kunskap eller hobby kanske kan skapa extra inkomster till din privatekonomi. Lägg ut annonser i digitala grupper, plattformar eller sprid bland vänner. Är du duktigt på hantverk? Kan du måla? Låt dina vänner få veta det och annonsera nu när Sveriges import av varor minskat. Så det finns aktiviter du kan göra för att öka dina intäkter, både aktivt arbete och genom passiva inkomster. Men passiva inkomster menas inkomster du får genom att inte genomföra arbete, exempelvis sparande i aktier, fonder eller andra aktiviteter.

Avstämning

När du har gjort klart din övergripande budget och korrigerat utgifternas olika kategorier, är det dags att göra en månadsbudget för kommande månad och period. Efter månadens slut kontrollerar du hur vekligheten blev och stämmer av hur mycket differensen blev. Kanske göra du ytterligare justeringar? Du bör göra detta varje månadslut. Det känns otroligt skönt att känna att man har koll på sin privatekonomi och att alla kan göra detta. Är ni flera vuxna i hushållet så ska ni göra denna aktivitet ihop. Så att alla har full förståelse för ert hushålls budget. Skapa ett gemensamt sparmål så kommer ni känna er extra motiverade att dra in på onödiga utgifter.

Inlägget Förbättra din privatekonomi dök först upp på Hushåll.se.

Olika modeller av gemensam ekonomi

Det finns inte bara en typ av gemensam ekonomi. Man kan göra på många olika sätt. Det vanligaste är att man väljer någon av dessa tre metoder.

Varför ska man ha gemensam ekonomi?

I ett förhållande framförallt när man bor ihop är det bra om båda parterna bidrar. Blir det ofta så att bara en person betalar kan det kännas orättvist och det kan även uppstå tvister och bråk. Att ha någon slags gemensam ekonomi kan göra det lättare och ge en bättre överklick för båda över hur mycket man bidrar till hushållet. Det kan även göra det lättare för er att hålla er budget.

Måste man ha gemensam ekonomi?

Man måste inte ha gemensam ekonomi. För många fungerar det bäst att ha det, för andra inte. Det är väldigt vanligt att man har en del av sin ekonomi gemensamt och andra delar privata. Det finns inget alternativ som är bättre eller sämre än det andra. Prata med din partner och kom tillsammans fram till en modell som fungerar bra för era behov. 

Gemensamt sparande

Vare sig men har gemensam ekonomi eller inte kan man även ha ett gemensamt sparande. Har ni ett mål som ni vill uppnå tillsammans som t.ex. köpa hus, lägenhet, resa etc. kan ni välja att lägga undan pengar varje månad och spara ihop. Ni kan antingen öppna ett separat konto för detta precis som med övriga ekonomin eller spara ihop på annat sätt.

Låt sparpengarna växa

Istället för att låta pengarna ligga på ett sparkonto som knappt har någon ränta kan det vara bra att spara i aktier och fonder exempelvis i ett konto på Avanza. Då kan pengarna växa och ni kan komma närmare era mål snabbare än annars. Det ni kan göra är att öppna upp ett konto på Avanza som ni sedan för över pengar till månadsvis. 

Tjänster och appar som förenklar en gemensam ekonomi

Dreams

Det finns även appar som kan hjälpa er att spara pengar ihop. Dreams är en app där du sätter upp ett mål med en specifik summa att nå upp till samt om ni har en deadline. Du bjuder sedan in den du vill spara med och tillsammans sparar ni pengarna. Man kan hela tiden följa hur sparandet går i appen.

Splitwise

Det är en app där man som par kan lägga in sina utgifter. Sedan håller appen reda på hur mycket var person ska betala. Detta gör att ni själva inte behöver ha koll utan appen räknar ut allt åt er.

Tink

I appen Tink får du en klar bild av hur du spenderar dina pengar. I ett tårtdiagram kan du se exakta summer för hur mycket du lägger på mat, hushåll, bil o.s.v. Man kan skapa budget för varje kategori och sedan följa upp och se hur det går. Ett enkelt sätt att se vad man lägger pengar på och hur mycket man lägger varje månad. Du kopplar appen med ditt bankkort och alla transaktioner som görs med kortet förs direkt över till appen.

Inlägget Gemensam ekonomi: varför och vad det innebär dök först upp på Hushåll.se.

Kapital – vad är det?

För att börja köpa aktier och faktiskt spara på börsen behöver man ha ett kapital, kapital är pengar. Den summa pengar som du vill investera ska du kunna avvara och det är viktigt att räkna med att du inte kommer behöva dem de närmsta åren. Ska man spara pengar i aktier är det bra att tänka långsiktigt. Du behöver inte ha mycket pengar för att börja spara i börsen, alla summor går bra men ju större kapital du har att investera, desto mer pengar kan du tjäna. Tänk dock på att en aktie inte är garanterad att växa, den kan även sjunka. Därför ska du helst inte gå in med mer pengar i börsen än vad du har råd att förlora, och för att minimera risken för att förlora dina pengar är det smart att sprida dina investeringar och inte lägga hela ditt kapital i ett fåtal bolag. 

Aktier

Vad är en aktie?

En aktie är, enkelt förklarat, en ägarandel i ett företag. Äger du en aktie i ett företag är du alltså delägare i det företaget. För att du ska kunna köpa en aktie i ett företag krävs det att företaget är börsnoterat. Priset på en aktie beror helt och hållet på hur efterfrågan på marknaden ser ut och ju större efterfrågan är – desto högre pris, och vice versa.

Kan man tjäna pengar på att investera i aktier?

Det korta svaret: Ja.
Det långa svaret: Eftersom du köper andelar i ett företag som du sedan säljer av, antingen med vinst eller förlust vid ett senare tillfälle (beroende på hur mycket företaget värderas vid försäljningstillfället), kan du gå plus eller minus på affären. Dock kan man inte riktigt säga att man tjänar pengar, undantag vid utdelning, men du kan gå med vinst eller förlust (dessa begrepp ska skiljas åt). Är du osäker på vilka bolag du ska investera i kan du köpa andelar i investmentbolag. Ett investmentbolag är ett bolag som i sin tur investerar i andra bolag. Köper du däremot utdelningsaktier, alltså andelar i ett företag som går med vinst och betalar ut en del av sin vinst till sina aktieägare, kan man faktiskt säga att du tjänat pengar på aktier.

Olika typer av aktier

Stamaktie

Det finns olika typer av aktier. A-, B- och C-aktier, dessa kallas stamaktier. Stamaktier är aktier som ges ut vid uppstarten av ett företag och är den vanligaste typen av aktier på marknaden. Skillnaden mellan A-, B- och C aktier är rösträtten som du har vid en bolagsstämma. Allra vanligast är att du som ägare till en A-aktie har fler röster på bolagsstämman jämfört med ägarna till B- och C-aktier. 

Preferensaktie

Istället för att ett bolag tar ett banklån kan ett bolag ge ut preferensaktier, på så sätt får bolaget in pengar. Som tack för att du ”lånat ut” pengar till bolaget ger de ut en utdelning som du som ägare av en preferensaktie har förtur till. Ibland kan dessa preferensaktier ha ett förbestämt datum satt som aktien ska inlösas och även ett bestämt utbetalningsbelopp. En preferensaktie ger generellt sett mindre rösträtt i en bolagsstämma än en stamaktie. 

Aktier vs fonder

En aktie är som vi nämnt tidigare en ägarandel av ett bolag. En fond är ett paket av olika aktier (ibland räntor). Köper du en aktie får du ägarandel i ett specifikt företag, investerar du i fonder får du tillgång till många olika företag. 

Du kan självklart kombinera ditt sparande och handla i både aktier och fonder. 

Hur kommer jag igång med att spara på börsen?

1. Strategi

Att skapa en portföljstrategi behöver inte alls vara komplicerat. Det är mest för att du ska tänka igenom dina val och även ha en grundtanke för ditt sparande. Det kan vara till hjälp att bestämma

Ett mål med ditt sparande
– Är målet att få ihop pengar till att köpa hus, en resa eller vill du helt enkelt bara spara ihop extra pengar? 

Hur stort kapital du vill investera i börsen
– Det kan vara smart att börja smått för att lära sig hur det fungerar och sedan öka dina investeringar. Vad många gör är att månadsspara i börsen. Istället för att föra över pengarna till ett sparkonto för du över pengarna till ett annat konto, exempelvis på Avanza.

Vart du vill lägga dina investeringar
– Ska du handla i aktier, fonder eller kanske både och? Att ha tänkt på detta innan du börjar handla kan underlätta för dig. Sedan kan du såklart ändra dig. 

När du ska köpa och sälja
– När du väl är igång och ser värdeökning och värdeminskning är det lätt att ta förhastade beslut. Genom att sätta gränser för när du ska köpa och sälja gör det lättare för dig när det väl är dags. Det är väldigt lätt att ta känslomässiga beslut.

Det finns inget rätt eller fel när det kommer till strategi, försök hitta någon som passar just dig. Prova dig fram och märker du att din strategi inte passar dig så kan du alltid göra förändringar. 

2. Starta ett aktiekonto

För att kunna köpa aktier behöver du öppna ett aktiekonto. Detta gör man enklast online men kan även göras hos sin bank. I Sverige finns det olika aktiemäklare men Avanza och Nordnet. Allra vanligast är att starta ett ISK-konto (InvesteringsSparKonto). Hos Avanza finns det tre olika sorters konto. På deras hemsida kan du läsa om vilket konto som passar dig bäst. 

3. Läs på om aktier/fonder

Innan du börjar köpa och sälja aktier är det viktigt att du läser på både om sparande i börsen och om specifika företag och fonder som du eventuellt vill investera i. Tanken är att dina pengar ska ligga i företaget i minst 5 år, välj därför bolag noggrant.

All information du behöver om bolag finns på nätet. Det finns även grupper på facebook och andra forum där du kan få tips och råd av andra människor som sparar på börsen. Kom ihåg att människorna i dessa grupper och forum inte är experter och ingen kan med säkerhet säga exakt hur börsen och marknaden kommer att arta sig. Därför är det viktigt att du själv är säker i dina val och läser på ordentligt innan du investerar dina pengar. 

4. Köp aktier/fonder

Dags att köpa och sälja. Detta är den roligaste delen för många. Kom ihåg att det finns sätt för dig som inte vill lägga ner så mycket tid och engagemang i att lära sig om företag men ändå spara i börsen. Avanza har ett verktyg där du svarar på frågor och utifrån dina svar tas förslag fram på vart du kan investera dina pengar. 

5. Låt pengarna växa

Som vi nämnt (tjatat om) tidigare är denna typ av sparande ett långsiktigt sparande. Tanken är att pengarna ska ligga kvar på börsen helst i 5-10 år för att få bäst resultat. 

Sprid investeringarna, minska riskerna

Det är sällan bra att ha hela ditt kapital investerat i ett fåtal bolag. Genom att sprida dina investeringar bland olika aktier, fonder etc. minskar risken att ditt innehav sjunker i värde då du inte påverkas lika hårt av en eventuell nedgång i ett företag än om du hade haft hela ditt innehav i deras aktier. 

Det finns andra sätt att investera dina pengar förutom aktier och fonder. 

Brocc

Brocc är en tjänst där du som privatperson/företag/organisation kan låna ut pengar till andra privatpersoner. Pengarna lånas ut med ränta som du sedan får utbetalt varje månad. Du kan välja om du vill återinvestera dessa pengar. Du öppnar ett konto, väljer hur mycket pengar som du vill låna ut och sedan sköter Brocc resten av processen. De pengar som du investerat och lånar ut matchas med kreditbedömda låntagare. Detta är ett lönsamt sätt som ger högre avkastning än vanligt sparande. Var medveten om att när du investerar i Brocc är det också ett långsiktigt sparande som är tanken. Du kan läsa mer om Brocc och deras villkor på deras hemsida.

Lendify 

Lendify fungerar på samma sätt som Brocc. Du lånar ut pengar till privatpersoner vilket ger högre avkastning för dig som sparar pengar än vid ett vanligt sparande. Din avkastning betalas ut månadsvis. Du kan läsa mer om Lendify och deras villkor på deras hemsida.

Kameo

På Kameo kan du låna ut pengar till företag och fastighetsprojekt. Crowdfunding som det kallas gör det möjligt för företag och fastighetsutvecklare att få finansiering utan att gå till banken. Alla som ansöker om lån hos Kameo utvärderas innan de får ta lån. Kreditbetyget avgör räntan på lånet. Du som investerare får avkastning månadsvis och Kameo sköter all administration. Förväntad avkastning hos Kameo är mellan 5-15%.

Inlägget Aktier för nybörjare: spara i aktier och fonder dök först upp på Hushåll.se.